Олекса Пидлуцкий
Банковские депозиты украинцев растут небывалыми темпами
Лет десять назад в Украине был весьма популярен анекдот: «Вы храните свои деньги в банке?» - «Да. В стеклянной». Как и каждый хороший анекдот, он тонко улавливал нюансы окружающей действительности - после целой серии громких банкротств начала-середины 1990-х годов, когда своих вкладчиков практически ни с чем оставляли не только разные «доверительные фонды», оказавшиеся на поверку финансовыми пирамидами, но и такие зубры банковской сферы, как «Инко», средний украинец вообще перестал доверять отечественным финансовым учреждениям. Кто побогаче и «попродвинутее», хранил «нажитые непосильным трудом» за рубежом, остальные - в «стеклянных банках», дома, наличкой, как правило, в виде американских «условных единиц». Понадобилось десятилетие и серьезные качественные изменения на украинском финансовом рынке, чтобы этот кризис недоверия был преодолен.
Депозиты украинцев в отечественных банках в последние месяцы растут небывалыми темпами - на 1 апреля этого года они составили 117 миллиардов гривен, или почти по две с половиной тысячи в расчете «на душу», включая младенцев, нищих пенсионеров и даже бомжей. Это на 51% (!) больше, чем в первом квартале 2006 года. И даже с учетом инфляции реальный рост сбережений граждан, доверенных банкам, все равно выглядит впечатляюще. Тем более что рост доходов украинцев за тот же период времени намного ниже - всего 31%. Это говорит о двух тенденциях: с одной стороны, сограждане начали большую долю своих доходов откладывать в качестве сбережений, «отложенного» спроса, с другой, - больше доверять украинским банкам.
Рост депозитов юридических лиц, то есть различных компаний, предприятий и учреждений всех форм собственности, несколько ниже, чем у лиц физических - «всего» 34%, с 58 миллиардов гривен до 78 миллиардов гривен за тот же период.
Что же это за тенденции, которые позволили преодолеть недоверие украинцев к отечественной банковской системе?
Прежде всего, уже несколько лет не было печальных случаев банкротств крупных украинских банков. Последнее такое банкротство - банк «Украина». Но и в этом случае ликвидационной комиссии, назначенной Национальным банком, удалось вернуть физическим лицам - вкладчикам «Украины» их депозиты в полном объеме. Пусть это произошло не сразу, процесс растянулся на несколько лет, проценты за этот период времени вкладчики не получили, но основной капитал был все же возвращен. Картина совсем иная по сравнению с 1990-ми, когда вкладчики обанкротившихся банков из первой десятки рейтинга - «Відродження» и «Инко» - не получили практически ничего.
Кроме того, в украинскую банковскую сферу в последние годы начал активно проникать зарубежный банковский капитал, причем в большинстве случаев из стран со старыми традициями надежной работы в этой сфере.
Национальный банк Украины в последние годы проводит достаточно грамотную политику, ужесточая правила резервирования, что снижает вероятность банкротства любого банка. Особое значение имеет принятое несколько лет назад решение об увеличении до 25 тысяч гривен выплат на одного вкладчика из Фонда гарантирования вкладов в случае банкротства коммерческого банка и невозможности вернуть депозиты за счет собственных средств банка. Фонд этот создан благодаря взносам всех украинских коммерческих банков, но выполнение его обязательств гарантирует государство. Таким образом, любой украинский гражданин в случае банкротства одного или нескольких коммерческих банков, в которых у него есть вклады, гарантированно получит свои деньги назад. Но в сумме не больше 25 тысяч гривен или $5 тысяч, независимо от того, сколько вкладов и во скольких банках у него «пропало». При этом средний размер депозитов, приходящихся на одного украинского гражданина, имеющего таковые, в несколько раз меньше, чем 25 тысяч гривен.
Таким образом, интересы мелких и средних вкладчиков полностью защищены. Что же касается вкладчиков крупных, то, по логике украинских властей предержащих, они сами должны нести экономическую ответственность за размещение своих денег. Другими словами, если человек зарабатывает такие суммы, что его сбережения превышают 25 тысяч гривен, он способен (и обязан) самостоятельно оценивать степень надежности банка, избранного им для хранения денег. Во всем мире наиболее высокие проценты всегда предлагают мелкие банки, банки, размещающие свои активы рискованно.
Соответственно, «платой» вкладчика за более высокие проценты на депозит является и более высокий риск банкротства банка, более высокая вероятность, что в таком случае процентов он не получит вообще, а основной вклад ему вернут лишь спустя некоторое время из Фонда гарантирования вкладов. Кстати, в странах с развитой банковской системой, например в Германии, ограничения на размер возврата средств из такого фонда нет.
Возвращаются все суммы вкладов физических лиц обанкротившегося банка - хоть 10 миллионов, хоть €100 миллионов. Достаточным «наказанием» для «рискового» вкладчика немцы считают потерю им процентов.
У руководителей крупнейших украинских банков логика другая. Так, председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин решение о повышении выплат из Фонда гарантирования вкладов до 25 тысяч гривен считает «популизмом».
Размеры процентов, выплачиваемых на депозиты в украинских банках, действительно все еще значительно выше, чем в банках западноевропейских, хотя все последние годы наблюдается устойчивая тенденция к их снижению.
Просто так сложилось исторически, с 1990-х годов, когда украинская банковская система была крайне ненадежной и вложение денег в банк было разновидностью «американской рулетки» - в случае «удачи» вкладчик получал очень высокие по мировым меркам проценты, в случае «неудачи» терял не только проценты, но и сам вклад. И именно мелкие, «рисковые» банки сейчас не позволяют своей конкуренцией солидным игрокам украинского финансового рынка ускорить снижение процентов по депозитам с тем, чтобы довести их до «нормального», западноевропейского уровня. Ведь там вкладчик в виде процентов на депозит зачастую получает лишь возмещение обесценивания своих сбережений за счет инфляции. Ну, может, еще чуть-чуть сверх того. В Украине же, положив деньги на депозит, все еще можно получить реальный доход, впрочем, из года в год сокращающийся.
Украинские банкиры жалуются, что именно дороговизна ресурсов, излишне высокие ставки процентов по депозитам заставляют их завышать и стоимость кредитов, предоставляемых банками тем же физическим лицам (на покупку жилья в первую очередь), а самое главное - предприятиям на нужды развития производства. Что сдерживает поступательное развитие украинской экономики.
Определенная логика в этих высказываниях есть. Но есть и выход - более широкое привлечение на коммерческой основе дешевых кредитных ресурсов из-за рубежа. Наиболее солидные украинские банки, особенно имеющие в уставном фонде иностранный капитал, на нынешнем этапе своего развития уже вполне могут это делать.
Версия для печати
